Откуда придут деньги для фермеров

Елена Коробкова
Елена Коробкова
Исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины

Все украинские банки неизбежно должны будут переориентироваться с кредитования исключительно крупного бизнеса на малый и средний.

Чем быстрее мы сможем обеспечить малым и средним предприятиям доступное финансирование на максимально понятных условиях,  тем быстрее украинцы смогут уверенно смотреть в будущее.

Сельхозпроизводители обеспечивают более 37% всей валютной выручки Украины, то есть каждый четвертый доллар. А это более 14% общего объема ВВП страны. Одним из максимально действенных инструментов обеспечения доступного кредитования малых и средних агропредприятий могут стать аграрные расписки.

Соответствующий закон об аграрных расписках был принят еще в 2012 году. Однако, долгое время это был мертвый документ. Чтобы запустить механизм, необходима соответствующая инфраструктура. Каждая аграрная расписка должна вноситься в Реестр аграрных расписок. Залогом по аграрной расписке есть будущий урожай, что вырастет на конкретном кусочке земли. Эта земля должна быть внесена в Земельный кадастр. Кадастровый номер этого участка также вносится в Реестр аграрных расписок. Туда же должна вноситься информация в случае дефолта по аграрной расписке. Затем эти данные становятся публичными и доступными любому пользователю реестра. Более того, при изменении арендатора или владельца участка, на котором выращен урожай, имущественные права на него сохраняются за кредитором по аграрной расписке.

Закон также предусматривает ускоренный механизм принудительного исполнения аграрной расписки. Иными словами, если должник по аграрной расписке не выполняет своих обязательств, кредитор имеет право обратиться к нотариусу за совершением исполнительной надписи, подлежащей немедленному исполнению. На его основании государственный исполнитель в течение семи дней обеспечивает передачу кредитору предмета залога. Это позволяет предупредить вывоз урожая без согласия кредитора. Среди прочего есть возможность отстранения должника, после чего работы по выращиванию и сбору  урожая производятся силами кредитора, в том числе на условиях аутсорсинга.

Четыре года понадобилось, чтобы теория смогла воплотиться в практику. До сих пор фактически не было работающего Реестра аграрных расписок. Многие земельные участки в отдельных областях Украины до сих пор не внесены в земельный кадастр. Не было также конкретной инструкции по процедуре принудительного исполнения. Сейчас все это есть и работает. Казалось бы, вот оно - аграрное счастье. Но нависла другая угроза - оценка рискованности таких операций.

Осенью прошлого года регулятор анонсировал проект положения об оценке кредитных рисков, которое должно заменить действующее постановление НБУ № 23. Согласно проекту, кредит под залог будущего урожая, в том числе аграрная расписка приравниваться к кредиту без залога. Это означает завышение размера кредитного риска. Соответственно, при выдаче такого кредита банку придется уменьшить капитал. А это грозит невыполнением нормативов капитала и, соответственно, штрафными санкциями, вплоть до введения временной администрации.

Осенью прошлого года регулятор анонсировал проект положения об оценке кредитных рисков, которое должно заменить действующее постановление НБУ № 23. Согласно проекту, кредит под залог будущего урожая, в том числе аграрная расписка будет приравниваться к кредиту без залога. Это означает завышение размера кредитного риска. Соответственно, при выдаче такого кредита банку придется уменьшить капитал. А это грозит невыполнением нормативов капитала и, соответственно, штрафными санкциями, вплоть до введения временной администрации.

Все это вместе снова делает невозможным популяризацию и практическое применение аграрных расписок. А значит аграрии снова не получают доступных кредитов.

Как показывает банковский опыт и статистика, небольшие аграрные хозяйства являются наиболее надежными заемщиками. Думаю, это объясняется тем, что работа на земле для них - это не только бизнес, но и определенная философия жизни, проверенная временем. Самое время является одним из определяющих факторов в работе сельхозпроизводителя. Невозможно сегодня посеять, а завтра уже собрать урожай. Для получения результатов своего труда, аграрий должен работать в течение года, часто и несколько лет подряд.

Чтобы аграрные расписки начали полноценно работать как инструмент банковского кредитования, банкиры также просят о времени. Время, продолжительностью три года для реализации пилотного проекта, в рамках которого будут смягчены требования при определении размера кредитного риска по операциям с аграрными расписками. Речь идет о том, чтобы позволить банкам при кредитовании под аграрные расписки использовать низкие значения коэффициента вероятности дефолта.

Источник: НОВОЕ ВРЕМЯ

Наверх